在 "实行房地产金融审慎管理" 政策的指导下，监管部门严格监督信贷资金非法进入房地产市场和商业银行非法贷款给住房企业，并加大处罚力度。

8 月 16 日，根据银监会官方网站披露的行政处罚统计，"北京商报" 发现，今年迄今，包括上海银行、浦东发展银行、工商银行、工商银行、龙州农业商业银行、贵阳银行等多家银行受到监管，并因侵犯房地产金融业务而被 "点名"。

分析师认为，这类罚款的发放，反映了银保监督管理委员会控制金融市场的决心，客观上使后续抵押贷款部门严格管理贷款流动，更好地推动了 "住房、住房" 政策的落地。

对房地产违法贷款进行了严厉查处

自今年 8 月以来，银行业经常受到数以千万计的罚款，在多起重罚的背后，房地产行业的非法贷款混乱已成为监管机构关注的焦点。8 月 14 日，上海银行保险监督局发布了一份行政处罚信息。2014 年至 2019 年期间，上海银行被监管并被罚款 1625 万元人民币，罪名是 23 项业务违规行为，其中包括约 271500 元的非法收入，其中违法收入为 8 月 14 日。

在上海银行的 "23 宗犯罪" 中，房地产行业的违规行为被列为 "头条"，银行因违规行为向资金不足、"四证" 不完整的房地产项目发放贷款，并对其他贷款主体发放房地产开发贷款等违法行为进行了监督和 "命名"。

巧合的是，就在 8 月 10 日，就在四天前，浦东发展银行被罚款 1000 万元。上海银行保险监督局责令该银行纠正 2013 年至 2018 年期间的 12 项违法行为，并处以总计 2100 万元的罚款。其中一个处罚原因是，同一行业的投资基金非法投资于 "四证不完整的房地产项目"。

打击银行违规信贷政策和房地产业政策混乱已逐渐成为规范。据 "新京报" 记者不完全统计，今年以来，包括上海银行、浦东开发银行、工商银行、龙州农业商业银行、贵阳银行、东阿克龙村银行、浙江泰隆商业银行等银行因非法进入房地产市场获得信贷资金而受到处罚。受罚的主要原因是 "向房地产开发企业发放流动资金"、"信贷资金使用管理不善导致资金流入住房市场"、"个人信贷资金非法流入住房市场" 等。

义举研究院智库中心研究主任严跃进认为，罚款的发放反映了银保管理委员会控制金融市场的决心，特别是许多信贷资金非法流入房地产，确实需要积极控制，否则很容易造成 "投机" 现象，或干扰房地产交易的正常秩序。" 从实际过程来看，这类票据具有警示和威慑作用，客观上使后续住房贷款部门严格管理贷款流动，更好地推动住房、住房和非投机政策的落地。

消费贷款、信用卡透支资金 "跳水" 购房

除了非法向房地产企业提供贷款外，零售信贷资金非法购房也成为监管整顿的重点。7 月 2 日，浙江泰隆商业银行丽水金云分行因 "个人经营贷款流入住房市场" 被银行保险监督管理委员会丽水监管局处以 250000 元罚款。6 月 23 日，江西恒丰农业银行被保险监督委员会上饶监管部门罚款 800000 元，罪名是以个人经营贷款非法流入房地产企业，向不符合条件的借款人发放贷款，并利用贷款将贷款转移至月底。

挪用消费贷款购房处罚案件也时有发生。6 月底，中国工商银行锦云分行因 "消费者贷款流入住房市场和企业信贷数据增加" 被罚款 500000 元。

除了个人综合消费贷款和非法进入市场的经营贷款外，利用信用卡透支购房的情况也有所增加。今年 1 月，陕西省银监会宣布对长安银行处以罚款，罚款 210000 元，因为 " 信用卡资金监管不到位，流入房地产领域。

苏宁金融研究所（Suning Institute OF Finance) 高级研究员陶金认为，实体经济正在复苏，在上一时期流动性放松和信贷持续扩张的背景下，更容易推高资产价格，实体经济基金进入房地产市场的动力更强。与此同时，当信贷基金进入实体经济时，它们不像金融体系那样容易监控，它们的行动更加难以捉摸，为它们提供了进入房地产市场的额外刺激。

严格防止房地产金融泡沫的势头

在坚持‘房住不炒’的背景下，监管机构也在不断加强对房地产金融政策的监管。6 月 24 号银保监会发布了《关于开展银行保险市场整顿工作的通知》。其中，针对 "房住不炒" 政策，银监会表示将重点严查，包括直接或变相使用土地出让资金或土地储备融资；未严格审查房地产开发企业资质，违规向 "四证" 不全的房地产开发项目提供融资；个人综合消费贷款，经营性贷款，信用卡透支等资金挪用用于购房

8 月 16 日，银行保险监督管理委员会主席郭树清也在邱市发表的一份出版物中提到，在资本宽松的背景下，企业、居民和政府都可能增加债务。利率一致性下降的预期增强，可能引发杠杆交易和投机，引发新一轮资产泡沫。一些地方的房地产价格开始反弹，金融资源可能再次集中在高风险领域。

尽管监管机构一再重申，银行贷款应用于确保实际使用，并严格禁止非法挪用，但为什么银行总是故意犯罪？一名与国有银行有关联的人士告诉记者，随着国内疫情的改善，个别热门城市的房地产交易已经升温，在各种资产中，房地产对银行资金具有天然吸引力，银行目前拥有更多的流动性，导致屡次违规。

从监管层面看，应采取哪些措施避免银行房地产业务违规行为？中南财经大学数字经济研究所常务理事潘赫林认为，各部门要加强数据共享与合作，共同打击，严格审查借款人的合法收入来源。此外，要完善市场化手段，如加强房地产市场供应，从供求上打击投资者，加强资金技术监督等。

陶金认为，要从根本上解决这一问题是很困难的。为了缓解这一问题，信用部门更有必要加强监管，对违规行为规定一个良好的处罚机制，甚至给予最高处罚。