你好！我们是一家银行合作贷款公司。你需要贷款吗？利率低、首付快、审计条件简单，" 类似的销售贷款电话很多人一天可以收到几次。

为什么这些天贷款销售电话这么频繁？它真的低于银行的贷款利率吗？在这方面，"证券日报" 的记者进行了调查。

警惕各种低息贷款营销

最近，"证券日报" 记者接到自封的金融外包公司的大量推销贷款电话，声称与 52 家银行合作，利率远低于自己去银行。记者接听电话后，类似的贷款电话响了起来。为了吸引客户，员工们掀起了一波 "营销轰炸"、"追逐你的贷款" 的浪潮。

记者 " 采访了一批金融外包公司的销售人员，发现各种营销方式只不过具有以下特点。

首先，以与银行合作的名义进行贷款宣传。"我们与银行有合作关系。我们每年必须向银行支付数千万元的定金，以确保客户不会在没有还款的情况下有不良贷款。" 一名金融外包公司的销售人员告诉记者。

在销售过程中，促销是一种常见的销售手段，销售人员会以低利率出售贷款，送礼物作为营销的噱头。然而，在实际贷款环节或贷款发放时，存在着大量的油腻现象，可以通过各种收费方式获得更高的回报。

上述销售人员告诉记者："你去银行贷款利率约 6%，我们处理约 4.85%，贷款是快速的。我们知道，不同银行的内部审计标准可以节省时间和成本，提高贷款申请的通过率，" 他说。

记者在多次询问中获悉，除利率外，收取手续费和服务费，如果除贷款利率外还有手续费，那么贷款利率就不像预期的那么低。

上述销售人员告诉记者，有必要收取工作成本的 1%( 用于人工审计费用）、信息费（如果信用证逾期未付）、债务等，收取 3% 的贷款金额作为处理费用；同时，银行根据每个人的风险评分收取 0.038% 至 0.098% 的费用。此外，如果需要消费凭证，则额外收取 2% 的费用，并说：" 这些费用是为商业目的而收取的。

另一家金融外包公司的员工给记者发了许多信息：" 现在有一种优惠活动，产品利息有 20% 的折扣，最低为每月 0.36%，或按年率计算的 4.32%。

那么，上述营销人员所说的是真的吗？他们所称的贷款产品真的存在吗？针对这些问题，"证券日报" 记者打电话给多家银行进行核实。

一家国有银行的贷款经理表示，银行不会与这些所谓的金融外包公司合作。" 银行也不可能通过这些‘企业渠道’申请贷款，也没有那些低息产品。

另一家股份制公司的贷款经理表示，一些社会贷款机构，甚至是欺诈机构，打着银行的幌子出售贷款，这些贷款可能与银行合作，也可能不起作用。这些机构出售的贷款是低息的，但并不那么简单。

记者还算了一个账户，贷款产生的各种费用都计入成本中来计算实际借款成本，如果客户借入 200000 元，扣除各种费用后，他真的得到不到 190000 元。

营销人员还在营销过程中对记者说：" 如果你的信用过期了，而且还在欠债，你自己的银行贷款肯定会被拒绝，拒绝的记录会影响我在其他银行的贷款。

在这方面，记者还咨询了银行，一些银行对此的回应是，视人而定，看具体情况。"个人贷款逾期未还和负债是正常的，信用卡也是负债，这并不意味着不能向银行发放贷款。银行主要根据客户的整体资质情况判断，利用大数据对客户进行分析，并在五年内更新信用信息一次。一位贷款经理说：" 我的一个客户负债 700000 元，已经成功地申请了贷款。

保护个人信息安全是困难的

很多市民告诉记者，最近几天，他们经常接到来自贷款等机构的电话和信息，内容几乎是一样的。他们都会问是否需要贷款。

作为回应，银行负责人表示，由于许多人的手机号码信息被泄露，公民信息已成为非法企业牟利的一种手段，这种泄露有很多渠道，是无法阻止的。

他说："首先，个人资料是非法获取的。今年以来，大量贷款也与消费贷款市场有关。总体而言，资金相对充裕，高质量资产不足，因此，持牌金融机构和无执照机构将直接接触或获得优质客户。" 盘古智库高级研究员吴奇在接受 "证券日报" 采访时说。

国际新经济研究所数字经济研究中心主任郑磊（博客，微博）在接受 "证券日报" 采访时说，兜售个人信息已经成为一个巨大的黑色产业链。在国内法中有一种打击侵犯个人隐私行为的趋势，以前也曾进行过一些清理行动，但更难根除这些行为。大量的平台和服务企业，如物业管理、旅游行业、物流快递等企业都有大量的客户个人信息，许多企业自身管理不严，法律规定和执法疏漏，导致这种违法获利行为屡禁不止。他认为，在完善法律保护的同时，要查清数据主体的民事责任，堵塞这些最大的漏洞。

中国银行法律研究会会长肖萨告诉记者，一方面，互联网的发展导致了许多个人信息向云传播。它为非法分子利用个人信息侵犯其合法权益提供了空间；另一方面，我国在保护个人信息权益方面还存在不足。我国对个人资料所有权的研究尚在探讨之中，"个人信息保护法" 特别法仍在制定之中，"刑法" 尚不完善，一些新型犯罪还存在一些滞后点。

中央财经大学数字经济法治研究中心执行主任刘泉在接受 "证券日报" 采访时说，一是建议尽快颁布 "个人信息保护法"；二是要更多地利用大数据、人工智能等新的监督手段和技术提高监督效果；三是加大处罚力度，特别是加大行政处罚力度，同时加强行政执法，防止行政不作为。